Федеральный закон "О кредитных историях"
Принятый Федеральный
закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон)
регулирует систему раскрытия информации о добросовестности исполнения
заемщиками обязательств перед кредиторами.
Создание такой системы в перспективе должно обеспечить
снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков, что позволит
снизить стоимость и повысить доступность кредитов для населения.
Информация, характеризующая исполнение заемщиком обязательств
по договорам займа (кредита), в Законе получила название "кредитной
истории". Формируют, обрабатывают, хранят кредитные истории и предоставляют
заинтересованным лицам содержащуюся в них информацию бюро кредитных
историй - коммерческие организации, включенные в государственный реестр
бюро кредитных историй.
Информацию, которая включается в кредитную историю, организации
- кредиторы по договору займа или кредита (в Законе эти организации
именуются "источниками формирования кредитной истории") представляют
в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным
способом зафиксированного согласия заемщика ("субъекта кредитной истории").
Пользователям указанная информация предоставляется также по письменному
разрешению субъекта кредитной истории, о чем подробней будет сказано
ниже.
Кредитная история состоит из трех частей. В титульной части
кредитной истории физического лица содержатся его личные данные, за
исключением сведений о месте регистрации и фактическом месте жительства;
в титульной части кредитной истории юридического лица содержатся сведения
о наименовании, местонахождении, едином государственном регистрационном
номере и т.д.
В основной части кредитной истории содержатся сведения
об обязательстве заемщика, в частности о сумме обязательства, сроке
исполнения и сроке уплаты процентов в соответствии с договором, о дате
и сумме фактического исполнения обязательства, о погашении займа за
счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств
по договору, о фактах рассмотрения судом споров по договору. Кроме того,
в основную часть кредитной истории юридического лица включаются, в частности,
сведения о процедурах банкротства, при наличии таковых, а физического
лица - сведения о месте его регистрации и фактическом месте жительства.
В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся сведения
об источнике формирования кредитной истории, т.е. организации - кредиторе
по договору займа, представившей информацию в бюро кредитных историй,
и пользователе кредитной истории, в том числе дата его запроса на получение
информации.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может
быть предоставлена только самому субъекту кредитной истории, а также
в суд по уголовному делу и - при наличии согласия прокурора - в органы
предварительного следствия.
Титульная часть кредитной истории в обязательном порядке
предоставляется Центральному каталогу кредитных историй - структурному
подразделению Банка России, которое ведет базу данных для поиска бюро
кредитных историй, владеющих кредитными историями конкретных заемщиков.
Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся
информацию по договору займа в бюро кредитных историй на основании договора
об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора с
несколькими бюро кредитных историй.
Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся
информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление,
хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный
реестр бюро кредитных историй.
Информация представляется в бюро кредитных историй в форме
электронного документа.
Документ, содержащий информацию, включаемую в состав кредитной
истории ("кредитный отчет"), предоставляется пользователю - индивидуальному
предпринимателю или юридическому лицу, намеревающемуся предоставить
заем субъекту кредитной истории, на основании договора об оказании информационных
услуг, заключаемому между пользователем кредитной истории и бюро кредитных
историй.
Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю
кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию
о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной
истории.
Кроме того, как говорилось ранее, пользователь должен получить
письменное разрешение на раскрытие ему основной части кредитной истории
от субъекта кредитной истории. Указанное разрешение должно содержать
наименование пользователя кредитной истории и дату оформления этого
разрешения. Разрешение субъекта кредитной истории, полученное пользователем
кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления.
Разрешение субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией,
сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита),
при условии, что договор заключен в течение месяца со дня оформления
разрешения.
Законом установлены определенные условия для включения
бюро кредитных историй в государственный реестр и требования к их деятельности,
среди которых можно выделить следующие.
Руководители бюро кредитных историй и их заместители не
должны иметь судимости за совершение преступлений в сфере экономики
и должны соответствовать требованиям, предъявляемым уполномоченным государственным
органом к финансовому положению и деловой репутации участников бюро
кредитных историй. Доля капитала бюро кредитных историй, которым может
владеть одно лицо, не может превышать 50 процентов; в капитале бюро
не вправе участвовать организации, совокупная доля участия в которых
государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления
или Банка России составляет 100 процентов, или аффилированные по отношению
к ним лица.
Бюро кредитных историй должно иметь лицензию на осуществление
деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Бюро
кредитных историй обязано хранить кредитные истории в течение 15 лет
со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся
в кредитной истории.
В связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях"
и одновременно с ним принят Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ,
вносящий изменения в некоторые законодательные акты. Среди этих изменений
необходимо отметить дополнение Кодекса РФ об административных правонарушениях
новыми статьями, устанавливающими ответственность за различные незаконные
действия, связанные со сбором, хранением и распространением информации,
включаемой в кредитные истории. Федеральный закон "О кредитных историях"
вступает в силу с 1 июня 2005 года, за исключением нормы, устанавливающей
обязанность кредитных организаций предоставлять информацию в бюро кредитных
историй в отношении всех заемщиков, давших на это согласие (указанная
норма вступает в силу с 1 сентября 2005 года).
(По материалам аналитического обзора,
подготовленного компанией КонсультантПлюс
)
