Порядок предоставления информации о кредитных
историях
31 августа 2005 года Центральный
банк РФ издал три указания (NN
1610-У, 1611-У и 1612-У), устанавливающие порядок направления информации
о кредитных историях в Центральный каталог кредитных историй и получения
информации о кредитных историях из этого органа.
В соответствии с Федеральным
законом "О кредитных историях" информация, характеризующая исполнение
заемщиками обязательств по договорам займа или кредита (кредитные истории),
с согласия заемщиков может накапливаться в специальных коммерческих
организациях - бюро кредитных историй и использоваться для оценки добросовестности
и кредитоспособности заемщиков в будущем. Базу данных для поиска бюро
кредитных историй, владеющих кредитными историями конкретных заемщиков,
ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) - структурное подразделение
Центрального банка РФ. Для формирования этой базы бюро кредитных историй
в обязательном порядке представляют в ЦККИ титульную часть кредитных
историй. Напоминаем, что в титульной части кредитной истории физического
лица содержатся его личные данные, за исключением сведений о месте регистрации
и фактическом месте жительства; в титульной части кредитной истории
юридического лица содержатся сведения о наименовании, местонахождении,
едином государственном регистрационном номере и т.д.
Одновременно с этими сведениями бюро кредитных историй
направляют в ЦККИ код субъекта кредитной истории, который заемщик, давший
согласие на формирование его кредитной истории, предоставляет заимодавцу
или кредитору ("источнику формирования кредитной истории") для подтверждения
правомерности последующей выдачи информации пользователям кредитной
истории или самому субъекту кредитной истории. Порядок представления
в ЦККИ титульной части кредитных историй утвержден Указанием N 1611-У.
Указанные сведения представляются в ЦККИ по электронной почте в виде
электронного сообщения с применением средств криптографической защиты
информации, принятых к использованию в ЦБ РФ. Подробный порядок использования
средств криптографической защиты информации изложен в приложениях к
Указанию.
Электронное сообщение направляется в ЦККИ один раз в течение
рабочего дня. По результатам расшифрования и проверки кода аутентификации
электронного сообщения, а также проверки соответствия формата электронного
сообщения установленным ЦБ РФ требованиям ЦККИ направляет бюро кредитных
историй ответное электронное сообщение о принятии или непринятии электронного
сообщения в дальнейшую обработку (технический формат электронных сообщений
и режим обмена ими направляются ЦБ РФ бюро кредитных историй заказным
почтовым отправлением и размещаются на сайте ЦБ РФ). По результатам
обработки в бюро направляется сообщение, содержащее протокол обработки.
Указанием N 1610-У утвержден порядок направления субъектом
или пользователем кредитной истории запросов в ЦККИ и получения из него
информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история
конкретного субъекта, посредством обращения на адрес ЦБ РФ в сети Интернет.
Запросы направляются посредством заполнения формы, размещенной
на сайте ЦБ РФ в Интернете ("в Представительстве Банка России в сети
Интернет") либо по адресу электронной почты непосредственно ЦККИ. Ответы
с информацией о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная
история субъекта, или об отсутствии такой информации направляются ЦККИ
не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в ЦККИ запроса.
Указанием подробно регламентирована структура ответа ЦККИ; в Указании
также содержатся точные адреса сайта ЦБ РФ и электронной почты ЦККИ.
Кроме этого, Указание N 1610-У регламентирует порядок формирования,
а также замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, которые
субъект вправе производить.
Для производства указанных действий субъект кредитной истории
вправе обратиться в любую кредитную организацию или в любое бюро кредитных
историй, либо по электронной почте непосредственно в ЦККИ посредством
заполнения формы, размещенной на сайте ЦБ РФ. Для формирования нового
кода в случае утраты информации о старом, субъект обращается в кредитные
организации или бюро кредитных историй, которые идентифицируют его и
направляют информацию о нем в ЦККИ.
Указание установило требование к составу кода - он должен
состоять из букв русского или латинского алфавита и цифр; минимальное
количество знаков должно быть не менее четырех, максимальное - не более
пятнадцати. Закон предоставил возможность направления в ЦККИ запросов
о бюро кредитных историй, владеющих конкретными кредитными историями,
и без использования кода - через бюро кредитных историй, кредитные организации,
почтовые отделения и нотариусов. Порядок направления запросов и получения
информации из ЦККИ посредством обращения в кредитную организацию установлен
Указанием N 1612-У.
Для получения информации о бюро, в котором хранится кредитная
история, субъект или пользователь кредитной истории вправе обратиться
с запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, в т.ч.
в ее филиал или дополнительный офис.
В целях подтверждения правомерности предоставления информации
кредитная организация осуществляет идентификацию субъекта или пользователя
кредитной истории, проверяя паспорт или заменяющий его документ, а в
соответствующих случаях проверяя также свидетельство о госрегистрации
юридического лица или свидетельство о госрегистрации физического лица
в качестве индивидуального предпринимателя, и документы, подтверждающие
полномочия представителя субъекта или пользователя кредитной истории,
через которого субъект или пользователь вправе обратиться с запросом.
При идентификации пользователя кредитной истории также
должно быть представлено письменное или иным образом зафиксированное
согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета (информации
из кредитной истории о заключенных ранее договорах займа или кредита)
для заключения нового договора займа или кредита.
Экземпляр или копия согласия субъекта, удостоверенная служащим
кредитной организации, остается на хранении в кредитной организации.
Кредитная организация обязана произвести процедуру идентификации и направить
запрос в ЦККИ в день обращения субъекта или пользователя кредитной истории.
Запрос направляется по адресу электронной почты ЦККИ с использованием
средств телекоммуникаций через территориальное учреждение ЦБ РФ, и таким
же образом направляется ответ из ЦККИ в кредитную организацию.
Кредитная организация, в свою очередь, информирует субъекта
или пользователя кредитной истории о бюро, в котором она хранится. В
Указание включена основанная на требованиях Закона норма, в соответствии
с которой кредитные организации обязаны обеспечить требования Указания
относительно принятия от субъектов и пользователей кредитных историй
запросов и направления их в ЦККИ, а также получения от ЦККИ ответов
и направления их субъектам и пользователям, не позднее 1 марта 2006
года.
Указания NN 1610-У, 1611-У и 1612-У прошли государственную
регистрацию в Минюсте РФ и вступают в силу по истечении 10 дней после
дня их официального опубликования в "Вестнике Банка России".
(По материалам аналитического обзора,
подготовленного компанией КонсультантПлюс
)
